Как правильно оформить ипотеку

Как правильно взять ипотеку, не став при этом «плохим» должником? К концу 2011 года процент просрочивших клиентов оказался примерно равным трем. Конечно, уровень просрочек уменьшился, но возросло количество просрочек среди займов в валюте. Выдача кредитов банками превышала погашение старых займов клиентами. Кризисная ситуация пошатнула экономику всех стран, многие получили познавательный урок, но, так как просрочка еще есть, то урок был принят не всеми. Специалисты решили стабилизировать ситуацию на рынке кредитования и вывели некоторые правила, которые помогут выйти из займа с минимальными рисками.

Правила оформления ипотеки

Правило первое. Займы должны быть в той же валюте, в которой и зарплата. Стоит запомнить это правило навсегда, так как кризисная ситуация научила многих людей этому. Риски, которые связаны с другими валютами, даже сейчас очень велики. Поэтому не стоит надеяться на снижение курса, когда вы сможете выиграть, скорее всего, вы больше потеряете от таких кредитов. То есть если вы получаете заработную плату в российской валюте, то и кредит следует приобретать в рублях. При приобретении валютных кредитов приходится выплачивать рублями за курс каждой валюты, то есть в случае повышения курса вы теряете значительную сумму денежных средств.

Правило второе. Правильно оценивайте свои возможности! Не стоит переоценивать себя и свои доходы. Как правило, обслуживание займа должно составлять максимум 40% от совокупного бюджета семьи, но в наши дни все это нарушается и многие берут кредиты, которые превышают 60% дохода. Конечно, такое положение очень рискованно для обеих сторон. Многие люди просто надеются на лучшие времена, и поэтому берут такую ссуду.

Третьим правилом является поэтапное улучшение жилищных условий. То есть, если вы живете с большой семьей в однокомнатной квартире, то не стоит сразу брать кредит на огромную квартиру, вы можете его не осилить. Лучше переехать в квартиру чуть больше, выплатив ссуду и получив хорошую историю, следующие займы будут намного выгоднее.

Четвертое правило. Всегда внимательно читайте договор! Это правило одно из главных, так как банк может умолчать некоторые детали, поэтому стоит прочесть кредитный договор, прежде чем ставить подпись. В отдельных случаях дополнительные расходы, которые несет клиент, равны примерно 7% от суммы займа.

Пятое правило – никакой переоценки. Конечно, иметь связи в риэлтерских или оценочных компаниях очень хорошо. Если вы не разбираетесь в оценке недвижимого имущества, то не доверяйте продавцу. Переоцененное имущество – это уже действует на психику человека. Если вы все же купили переоцененное имущество, то не стоит забывать, что в случае кризисной ситуации вы не сможете оплачивать ссуду, и стоимость такого жилья может быть снижена аж на 30%, остальную задолженность придется выплачивать на законных основаниях.

Правило шестое. Лучше быть «хорошим», чем «плохим». Ежемесячно выплачивайте положенные вам обязательства.Конечно, лучше всего производить их за 3 дня (рабочих). Также заранее планируйте крупные покупки, проанализировав свои доходы и расходы.

Правило седьмое заключается в формировании подстраховки. Эксперты советуют создавать, так называемые «подушки безопасности», которые состоят из полугодового запаса ежемесячных выплат. Такая «подушка» поможет остаться на плаву в сложные ситуации. Обычно, такие вклады хранят на депозитных счетах кредитора в валюте, по которой взята ссуда. Многие люди полагают, что двухмесячный запас их спасет, ошибочное мнение, так как затруднительная ситуация, обычно, либо длится долго, либо рынок стабилизируется долго. Отметим, что полугодовой запас – минимальный, лучше всего годовой. Он поможет остаться на плаву даже при потере работы или снижении доходов, не портя при этом истории.

Что делать, если нет возможности выплачивать ипотеку?

Что делать тому, кто уже является должником? Об этом мы сейчас и поговорим. Конечно, правил, которые помогут заемщику не так много, так как договор, который уже подписан, расторгнуть одна сторона не может.

Действия при проблемах с выплатами:

• Не конфликтуйте с кредитором.Не прячьтесь от кредитора, идите на контакт, и тогда он тоже пойдет к вам на встречу. Лучше предупредите кредитное учреждение до образования просроченной задолженности о вашей сложной ситуации. Таким образом, вы даете банку обдумать всю ситуацию и помочь справиться с ситуацией. Конечно, известить банк нужно не звонком, а письменным заявлением, которое принято им и зафиксировано. Кредитор тогда точно предпримет все условия для облегчения вашей ситуации.
• Прощения не будет. Банк не сможет предложить понижения ставки процента или допустить того, чтобы залог был не застрахован. Помочь кредитор может только тем, что частично заморозит ваш долг на несколько месяцев, при этом, следовательно, увеличивая срок погашения кредита. Может предложить вам перейти на поквартальную, а не помесячную оплату. Также банк может продлить срок погашения займа без заморозки платежей. Нельзя говорить и то, что кредиторы предложат именно такие варианты. В некоторых случаях такие варианты не срабатывают, если ссуда выдавалась на повышенных рисках. Поэтому после ожидания того, что вы найдете работу и поправите положение, банку придется продать вашу квартиру.
• Сократите расходы. Если вы не в состоянии выплачивать помесячные обязательства, то вам, скорее всего, придется сократить свои расходы. Это может быть экономия на питании, транспорте, одежде, отказ от ресторанов и развлечений. Еще один способ выхода из такой ситуации – это вторая работа, но кризис показал, что это не совсем реально.
• Добровольная продажа. Конечно, к нему стоит прибегнуть тем, кому не подходят все вышеизложенные способы. Либо они уже все опробованы и не помогают. Лучшим вариантом выхода из такой ситуации является самостоятельная продажа имущества. Естественно, как бы ни было горько, придется. В большинстве случаев самостоятельная продажа куда выгоднее, чем это кажется на первый взгляд. Самостоятельная продажа подразумевает продажу по меновой стоимости или с дисконтом равным примерно 6%. В период самостоятельной продажи кредитор может не отражать информацию в истории кредита или даже снизить штраф и пени, но только при договоре об этом с клиентом. Клиент банка также может воспользоваться услугами риэлторов, которые помогут с реализацией имущества. Конечно, с таким делом не стоит затягивать. Лучше соглашаться на предложенную стоимость, которая максимально закроет вашу задолженность, иначе кредитор повесит на вас еще несколько штрафов.
• Аукцион отменяется! Как уже говорилось, затягивать не стоит, иначе кредитор выставит у себя на сайте ваше имущество, цена на котором будет снижена на 30%. В таком случае суммы за проданную недвижимость может не хватить на погашение задолженности. То есть остаток придется выплачивать вам. Аукцион может настигнуть вас только в том случае, если кредитор подаст на вас заявление в суд. Но стоимость жилья на нем еще ниже, чем хотелось бы и даже на банковской продаже. Расходы на судебные разбирательства также могут повеситься на вас.

Из всего вышесказанного можно сделать следующие выводы:

• создание резервов необходимо для выхода из затруднительных положений по выплатам;
• не стоит играть в «прятки» с кредитором;
• принимайте и анализируйте все предложения банка по смягчению затруднительной ситуации;
• нужно самостоятельно прибегать к продаже квартиры, если это так необходимо.