Как и где оформить автокредит

Покупкой автомобиля в настоящее время никого не удивишь. Наличие машины в семье многие считают повседневной потребностью. Большая часть автомобилей в России приобретается в кредит (данные Автостата). Для это банки предлагают специальную программу покупки автомобиля в кредит. В этой статье Вы узнаете, как оформить автокредит.

Взять определенную сумму под проценты в банке с каждым годом становится всё легче. Если заемщик соответствует требованиям организации, предоставляющей заём, взять кредит на приобретение автомобиля, он сможет без труда.

Требования к заемщикам

Существуют два основных требования к заемщикам:

• Наличие документов, подтверждающих прописку или регистрацию на территории РФ;
• Достаточный и стабильный ежемесячный доход

У человека, желающего оформить кредит, должен быть соответствующий регулярный доход, который должен быть подтвержден документально. Это очень важно. Ежемесячная выплата должна быть не более 50% от зарплаты заемщика. Если же доход заемщика небольшой, он может прибегнуть к помощи созаёмщика. Это может быть супруга или кто-то из родственников.

Чтобы потом вам не пришлось пожалеть о подписанном договоре, давайте выясним, как оформить автокредит правильно. Процедура эта вовсе не сложная. В наше время банки предоставляют займы практически на все виды транспорта. Поэтому, приложив немного усилий, можно получить деньги в кредит почти на любую машину. Это может быть автомобиль с пробегом и без, импортный и отечественный. Перед подписанием договора рекомендуется внимательно ознакомиться с его условиями, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.

Какой банк выбрать

Как правило, чем больше требований к заемщику, тем условия кредитования более выгодны. В то время как более мягкие требования гарантируют высокую процентную ставку и лишние расходы. Например, при подаче заявления на оформление кредита в ВТБ или Сбербанк, заемщику необходимо предоставить справку 2-НДФЛ, подтверждающую доход. Без данной справки банк заявление рассматривать не будет. Зато предоставление дополнительного документа увеличивает шансы на более выгодные условия.

По-другому дело обстоит, например, в таких банках как Русский Стандарт и Кредит Европа Банк. Кредит здесь может оформить почти каждый гражданин РФ, однако процент будет выше среднерыночного. Повышенной процентной ставкой кредитные организации возмещают убытки, понесенные от неплательщиков.

Условия сотрудничества кредиторов с продавцами так же различны. Так, более серьезные организации сотрудничают только с официальными дилерами. Другие же не столь категоричны. В таком случае автосалон, являющийся посредником, выступает как бы в качестве комиссионного магазина. При заключении такой сделки требуется больше времени, чтобы обследовать авто и выполнить полную диагностику.

Самые требовательные банки не выдают денежные средства на приобретение подержанных автомобилей, только новых. Иные же рассматривают сделки по покупке 3-5- летних автомобилей. Ну а, если повезёт, можно найти кредитора, который предоставит заём на покупку автомобиля со стажем 10 и более лет. Хотя здесь уже приходится сомневаться в выгоде такого рода сделки.

Оформление кредита на новый или подержанный автомобиль - не одно и то же. Банки охотнее одобряют кредит на покупку нового авто, нежели бывшего в употреблении. Новый – это автомобиль последних двух лет выпуска, без пробега.

Как оформить автокредит. Процедура оформления

На процедуру оформления кредита в данном случае уйдет несколько часов или пара дней. Можно выделить пять этапов:

• выбор авто;
• договор купли-продажи и страхование;
• оформление кредита и подписание договора залога;
• перевод денег на счёт автодилера;
• получение автомобиля по акту приёма-передачи.

С приобретением б/у автомобиля сложнее, здесь выставляются дополнительные требования: пробег должен быть не более 100000 км и возраст не более 8 лет к окончанию выплат по кредиту. К тому же, не каждый б/у автомобиль банк примет в качестве залога.

Существует еще одно дополнительное требование для иностранных автомобилей: во-первых, нужно подтвердить, что ввоз в страну был осуществлен официальным дилерским центром. И второе требование - наличие документов для растаможивания.

Если вы хотите взять кредит на покупку автомобиля у частного лица, то вам понадобится посредник – юридическое лицо. Здесь вы столкнетесь с дополнительным этапом – это сдача авто в автомобильный комиссионный магазин, другими словами – автосалон.

Само рассмотрение заявки длится недолго - два-три дня. Одобрение же заявки занимает два-три месяца, к тому же срок может быть продлен при необходимости. Часто в этом случае понадобится донести свежую справку о доходах, подтверждающую вашу платежеспособность.

Где выгоднее оформлять автокредит

В наш век технологий денежный заём можно оформить прямо на месте, т.е. там, где вы хотите приобрести автомобиль. Таким образом можно сэкономить время на походах по кредитным организациям. Несмотря на это многие покупатели обращаются напрямую в банки. Здесь важную роль играет удовлетворение потребностей заемщика.

Если вы желаете оформить кредит под меньший процент, то обращайтесь непосредственно в банк. Однако будьте готовы к увеличению требований к пакету документов. И кстати возможно придется потратиться на немаленький первоначальный взнос.

Автосалоны обычно работают не с одним конкретным банком, а с несколькими. И, если повезет, можно и тут попасть под акцию и приобрести авто по сниженной на 3-5% ставке. Пусть и нечасто, но такие акции бывают. Банки же такие условия вряд ли предложат.

Для тех, кто хочет сэкономить свое время, подойдет экспресс-кредит. А желающим сэкономить деньги стоит подумать об оформлении кредита без страховки от банков. Конечно нужно понимать, что конечная выгода от такой сделки малопривлекательна.

Практически в каждом автосалоне вам могут предложить оформить экспресс-кредит на месте. Для оформления потребуется лишь паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Весь процесс занимает не больше часа и вот вы уже за рулем собственного автомобиля.

Конечно риск понести ущерб из-за неплатежеспособности заемщика (которая кстати проверяется лишь поверхностно) в данном случае повышается. Поэтому банк вправе повысить на 0,5-2% процентную ставку и уменьшить максимально одобренную сумму и срок. К тому же заемщику нужно быть готовым отдать в качестве первоначального взноса сумму на 10-20% больше.

Итак, если у вас нет времени на сбор документов, подтверждающих вашу платежеспособность, подумайте согласны ли вы с объемом итоговой переплаты.

Риски автокредита

Автокредит дается под залог автомобиля. Таким образом авто является залоговым имуществом, и до полного погашения кредита паспорт транспортного средства после оформления в ГИБДД будет храниться в банке. Заемщик должен исполнять обязанности по договору надлежащим образом, в ином случае банк может изъять автомобиль и продать его для погашения долга.

Не секрет, что транспортное средство может пострадать в ДТП, от действий угонщиков или просто прийти в неисправность. Поэтому кредитор часто обязывает оформить страховку КАСКО. Преимущества страхового полиса очевидны как для банка, так и для нового владельца машины. Автовладелец получит страховую выплату на ремонт в случае поломки автомобиля. В случае, если автомобиль не подлежит восстановлению после ДТП, то оставшуюся часть долга кредитору выплатит страховая компания.

Очень часто банк открыто намекает на возможность подписания договора только при наличии страхового полиса компании, с которой этот банк сотрудничает. И зачастую условия этой страховой компании невыгодные. Потребитель не всегда знает о своем праве выбора компании для КАСКО, прописанном в законодательстве РФ. Зная свои права, вы можете сэкономить на страховке.

Однако, прежде чем отказаться от рекомендованной банком страховой компании, ознакомьтесь с условиями конкурентов. Иногда они могут оказаться менее удачными для вас. Некоторые банки включают выплаты по страховке в ежемесячные платежи, что грозит более высокими тратами на первоначальный взнос.

Если же говорить о кредитовании без оформления страхового полиса, то первоначальный взнос повышается аж до 30% стоимости транспортного средства, а процентная ставка повысится от 13,5% до 18,5%.

Обратите внимание, пренебрежение страховкой гарантирует, что ремонт в случае необходимости придется оплачивать из собственного кармана. Поэтому стоит думать наперёд и определиться насколько целесообразно экономить на страховании.

Часто заемщик просто не располагает средствами для оплаты страхования КАСКО или ОСАГО. В таком случае банк предлагает включить оплату страховки в кредит на весь срок либо на один год. Необходимая величина первоначального взноса в таком случае будет увеличена на 10%.

Рассрочка платежа

Не менее привлекательной кажется «беспроцентная ссуда». Другими словами, заём под 0% - это так называемая рассрочка платежа. При подписании такого договора следует проявить должную осмотрительность. Понятно, что кредитор не будет работать себе в ущерб. Следует иметь в виду, что после подписания договора автомобиль будет принадлежать не вам, а кредитору. Вплоть до полной оплаты. Причем кредитор вправе забрать автомобиль у заемщика в любое время в случае невыполнения или минимального нарушения им условий договора.

Такого рода ссуды предоставляют официальные дилеры на автомобили без пробега. При этом они повышают на 30-40 % требуемый минимальный размер первоначального взноса, и ставка обязательного страхования, как правило, тоже больше на 2-3%.

Получается, что столь выгодный на первый взгляд заём под 0 % на самом деле не так уж и выгоден. Такой вид рассрочки следует рассматривать в последнюю очередь.

Система обратного выкупа – buy-back

Относительно недавно в России появилась новая схема кредитования buy back – кредит по системе обратного выкупа. Вся сумма кредита разделена на две части, первая часть из которых выплачивается аннуитетными платежами, а вторая – единовременно в конце срока.

Помимо кредитного договора с заемщиком заключается предварительный договор купли-продажи. В конце срока возврата заемщик либо вносит оставшуюся часть суммы, после чего получает автомобиль в полную собственность, либо продает авто обратно дилеру и погашает полученными средствами оставшуюся сумму задолженности.

Возвращаемый автомобиль должен чётко соответствовать требованиям, которые дилер прописывает при заключении договора. При этом дилер оставляет за собой право не выкупать транспортное средство, если какое-либо условие договора не выполняется.

Сумма кредита, которая выплачивается единовременно в конце срока, может составлять от 20 до 50 % от общей суммы, а ежемесячные платежи обычно ниже, чем при обычном кредитовании. Однако, если по кредиту на обычных условиях переплата процентов получается меньше, т.к. ежемесячно уменьшается сумма основного долга, то при кредитовании по системе buy back приходится платить высокие проценты.

Данная схема кредитования подходит для тех, кто любит менять машины. Однако таким способом можно приобрести только иностранный автомобиль. Да и не все автосалоны пока практикуют данный вид кредитования.

Советы, как оформить автокредит

В автокредитовании полно своих нюансов и деталей. Чтобы сэкономить свои финансы и сберечь нервы, следуйте простым советам:

• Просчитайте до мелочей свои финансовые возможности и решите, какую сумму вы сможете ежемесячно отдавать на погашение долга.
• Проштудируйте предложения разных банков и автосалонов, их условия, программы кредитования, подводные камни, акции. Проанализируйте всю собранную информацию. Это поможет вам подобрать оптимальный для себя вариант.
• Подготовьте себя к тому, что при оформлении договора придется понести затраты: на первоначальный взнос, на оплату страхового полиса, на непредвиденные расходы.
• Внимательно читайте договор прежде чем его подписать. Особенное внимание обратите на пункты, написанные мелким шрифтом. Если что-то непонятно, лучше задайте вопросы. Не стоит торопиться в таком деле.

Следуйте этим простым правилам и наслаждайтесь своей покупкой!

Надеюсь Вы теперь понимаете, что такое кредит на покупку автомобиля и как оформить автокредит.