Как получить кредит заемщику с плохой репутацией?

Кредитная история – один из основных критериев для оценки надежности потенциального заемщика. Никто не может знать наверняка, возникнут ли в определенный момент проблемы с погашением задолженности, однако за счет внимательного изучения сведений о потенциальном клиенте кредитор ощутимо снижает риск финансовых потерь.

Срочная потребность в деньгах приводит заемщиков в кредитные учреждения. Банки обычно требуют кроме паспортных и контактных данных предоставить на проверку информацию о доходах и выполненных в прошлом финансовых обязательствах. Проще говоря, получить банковский кредит клиентам с плохой репутацией чрезвычайно сложно. Однако проблемных заемщиков всегда выручат предложения от МФО.

Как проверить кредитную историю?

Получить достоверные сведения об актуальном состоянии кредитной истории заемщик может с помощью подачи заявки на сайте БКИ, но сперва необходимо отыскать организацию, которая занимается сбором информации о выполнении финансовых обязательств.

Каждый банк, частный кредитор или привлеченное к сотрудничеству небанковское учреждение вправе требовать данные о клиенте на стадии скоринга. Для этого, как правило, используются предоставленные в заявке на кредит персональные сведения.

Стандартная процедура проверки кредитной истории:

• Поиск кода субъекта кредитной истории в разделе ЦККИ сайта ЦБ путем заполнения стандартной заявки.
• Обращение в хранящее данные БКИ с официальным запросом на предоставление нужной информации.
• Использование паспортных и контактных данных для получения сведений о состоянии КИ.
• Рассылка сообщений по SMS или электронной почте с запрошенной ранее информацией.
• Добавление в кредитную историю примечания о выдаче сведений из базы данных.

Кредитор обычно делает автоматический запрос в бюро на стадии скоринга. В свою очередь потенциальный заемщик может составить полноценное заявление, указав контактные данные для обратной связи.

На основании заявки БКИ предоставляет только необходимые для оценки кредитоспособности данные, скрывая секретные сведения. Заемщик вправе бесплатно изучить информацию о собственной КИ, но сделать это разрешается только дважды в год.

Способы получения кредитной истории:

1. Официальный запрос в БКИ, где хранятся сведения о заемщике;
2. Привлечение посредника, работающего с отечественными банками.
3. Обращение в банк, клиентом которого является потенциальный заемщик.

Заявку можно подать дистанционно, заполнив простейшую форму. Указать придется персональные данные и действующий номер телефона заявщика. Банки предоставляют возможность подачи запроса на собственных сайтах. К тому же клиенты могут получить профессиональную помощь в местных отделениях финансовых учреждений.

Стоимость услуги зависит от тарифной политики организации. Как правило, речь идет о символической плате. В процессе скоринга потенциальный кредитор автоматически проверяет необходимые сведения, но собранные данные банк затем не обязан предавать заявщику.

Если потребитель планирует самостоятельно поинтересоваться состоянием своей кредитной истории, для получения выписки, вероятно, придется посетить офис БКИ, предоставив на проверку паспорт в целях удостоверения личности. Бюро откажет физическому лицу в выдаче сведений о репутации другого человека.

Методы получения кредитной истории:

• Онлайн-запрос с последующим оперативным предоставлением необходимых данных на e-mail заявщика.
• Посещение офиса БКИ, во время которого официальный ответ на запрос будет выдан в виде справки.
• Отправка почтового запроса или телеграммы по адресу НБКИ вместе с заверенной подписью заемщика.

В случае превышения лимита бесплатных заявок сперва необходимо оплатить услугу. Полученную квитанцию придется присовокупить к заявлению и другим документам. Без свидетельства о совершении платежа в рассмотрении запроса будет отказано. Впрочем, законом не ограничено количество платных попыток получить информацию о кредитной истории.

Какие факторы влияют на репутацию заемщика?

Целью работы БКИ является сбор, хранение и систематизация полученной информации о выполненных гражданами операциях в разных банковских или небанковских учреждениях, предлагающих кредитные сделки. Данные, с которыми работает бюро, предоставляют сами кредиторы во время осуществления операционной деятельности по обслуживанию клиентов.

Удалить сохраненные в базе сведения можно только после подачи и удовлетворения запроса со стороны организации, которая предоставила недостоверную информацию. Заемщик ни коим образом не может влиять на работу бюро. Допущенную кредитором ошибку приходится исправлять совместными усилиями или путем подачи жалоб и судебных исков. Впрочем, финансовые учреждения обычно готовы идти навстречу клиентам.

На состояние кредитной истории влияет:

• Оформление различных типов займов.
• Внесение регулярных платежей.
• Возникновение просроченных выплат.
• Нарушение условий соглашения.
• Погашение задолженности.
• Досрочное закрытие договора займа.
• Выполнение реструктуризации долгов.
• Принудительное взыскание кредита.
• Признание заемщика банкротом.
• Выполнение обязанностей поручителя.

Изучив полученные от БКИ сведения, уполномоченный представитель кредитного учреждения принимает решение о финансировании заявщика или отклонении запроса. Если в кредитное учреждение обращается гражданин с безукоризненной репутацией без несвоевременных платежей и ошибок при погашении задолженностей, вероятность одобрения заявки ощутимо повышается. В ситуации с плохой кредитной историей решение зависит от актуальной тарифной политики финансового учреждения, списка доступных программ кредитования и перечня требований к клиентам.

Существует три состояния кредитной истории:

1. Нулевая – информация о надежности лица недоступна по причине отсутствия кредитных сделок.
2. Хорошая – заемщик пользуется услугами кредиторов, придерживаясь условий сделок и графиков платежей.
3. Плохая – допущены нарушения кредитного договора или же у клиента имеются проблемы с законом.

Оформить выгодный кредит без какой-либо репутации порой сложнее, чем заключить сделку при наличии просроченных платежей. Чистую КИ, как правило, имеют лица в возрасте 18-20 лет, которые ранее не пользовались услугами кредиторов.

Наличие плохой кредитной истории часто сигнализирует о проблемах с управлением задолженностью. Тем не менее некоторые финансовые учреждения готовы простить заемщику мелкие ошибки в обмен на дополнительное обеспечение сделки.

Как исправить кредитную историю?

Формирование кредитной истории происходит на протяжении всей жизни человека. Активное использование любого кредитного продукта предполагает передачу достоверных сведений в БКИ. Сейчас с бюро сотрудничают не только банки, но и всевозможные небанковские учреждения, включая многочисленные микрофинансовые компании. Проще говоря, репутация заемщика в равной степени зависит от выполнения обязательств по быстрым и потребительским кредитам. Каждый просроченный платеж отрицательно сказывается на имидже, снижая шанс на заключение выгодной сделки в будущем. Однако именно экспресс-кредитование позволяет восстановить КИ.

Способы исправления репутации заемщика:

• Устранение из базы данных БКИ сведений о нарушениях, которые возникли не по вине клиента кредитной организации. Пересмотр информации касательно платежей, просроченных вследствие технических сбоев.
• Получение и своевременное погашение нескольких быстрых кредитов или активное использование карт.
• Грамотное планирование процесса выполнения финансовых обязательств перед различными кредиторами.
• Повышение платежеспособности и продуманное до мелочей распределение доступного бюджета.

Прежде чем приступить к улучшению кредитной истории, заемщик должен лично подать заявку в БКИ. Это делается для того, чтобы свериться с информацией о текущей репутации. Кредитор, который отклоняет заявку, не обязан обосновывать причины принятого решения об отказе от сотрудничества, поэтому улучшать имидж несостоявшемуся заемщику приходится собственноручно.

Информация в реестре бюро может храниться бессрочно, хотя некоторые организации ввиду потери актуальности архивируют данные, полученные более 15 лет назад. В свою очередь опытные финансовые эксперты утверждают, что для ведения нормального кредитного процесса важны только сводки за последние пять лет. Отсчет начинается с даты подачи запроса.

Как оформить кредит с подпорченной репутацией?

Финансовые учреждения используют сведения из БКИ для оценки надежности будущих клиентов. Эксперты не рекомендуют подавать заявки на крупные долгосрочные займы, если существуют серьезные проблемы с КИ.

Отклонение запроса на получение нового кредита отрицательно скажется на репутации. Чтобы получить доступ к банковскому и небанковскому кредитованию, придется изменить поведение при погашении долгов и отношение к процессу выполнения обязательств. К тому же любая обслуживающая сделку организация вправе требовать дополнительные гарантии.

Без проверки кредитной истории можно получить:

• Быстрый кредит сроком до 30 дней от небанковских микрофинансовых учреждений.
• Классическую кредитную карту начального уровня с минимальным лимитом средств.
• Потребительский кредит наличными на любые нужды под повышенную процентную ставку.
• Товарную рассрочку в магазине на приобретение конкретных продуктов или заказ услуг.
• Обеспеченный кредит от ломбарда после предоставления ликвидного имущества в залог.

Самым доступным способом кредитования в ситуации с плохой репутацией является получение экспресс-займа от МФО. Небанковские кредитные компании, нацеленные на оперативное обслуживание, игнорируют неудовлетворительную кредитную историю, а порой даже не делают запросы в БКИ, хотя активно передают данные о сделках в подобные учреждения.

Для заключения сделки с кредитором нужно:

• Закрыть все актуальные соглашения, своевременно или досрочно избавившись от любых задолженностей.
• Грамотно заполнить заявку, предоставив достоверную персональную информацию без грубых ошибок.
• Заказать дополнительные услуги. В первую очередь речь идет об оформлении страхового полиса.
• Доказать факт получения стабильного дохода с помощью справки от работодателя или банковской выписки.
• Воспользоваться упрощенной схемой скоринга, которая зачастую предполагает повышение ставок.
• Стать участником действующей программы лояльности, воспользовавшись другими услугами кредитора.
• Собрать обширный пакет документов, подтверждающих оптимальный уровень платежеспособности.

Удалить кредитную историю невозможно. В интернете встречаются различные фиктивные компании, которые обещают оказать помощь с исправлением репутации радикальным методом. Тем не менее на практике подобные посредники нагло врут доверчивым гражданам. Мошенники получают предоплату за заказанные услуги и больше не выходят на связь. Доказать подобного рода обман невозможно. В итоге потенциальный заемщик теряет время и деньги.

Заключение

Когда речь заходит об оформлении кредитов, финансовые учреждения вправе проверять репутацию заемщиков. Банки обычно выдвигают довольно жесткие требования к состоянию кредитной истории. Чтобы выгодно заключить сделку, нужно избегать просроченных платежей и прочих проблем при выполнении обязательств.

Заемщикам зачастую приходится восстанавливать свою репутацию путем оформления и последующего погашения экспресс-кредитов. В большинстве случаев лояльные небанковские организации куда менее требовательны к потенциальным клиентам.

Избежать ухудшения репутации позволит::

• Внимательное изучение условий любых подписываемых договоренностей.
• Подбор кредитных продуктов с учетом потребностей и финансовых возможностей заемщика.
• Отказ от одновременного оформления нескольких однотипных кредитов.
• Ответственное выполнение финансовых обязательств без нарушения условий сделок.
• Своевременное погашение задолженностей (досрочное закрытие договоров порой ухудшает КИ).
• Безотлагательное опротестование переданных кредитором в БКИ недостоверных данных.
• Использование дополнительных услуг банков в случае проблем с погашением задолженностей.

Состояние КИ не проверяется в случае оформления экспресс-кредита через интернет. Порой и у банковских учреждений появляются программы кредитования с упрощенным механизмом скоринга. Заемщики с подпорченной репутацией могут убедить кредиторов в своей надежности. Для этого придется согласиться на повышенные ставки, предоставить залог, оформить страховой полис или привлечь поручителя.