Подробно о кредитных каникулах

После подписания кредитного договора заемщик не только использует деньги банка для реализации своих целей, но и берет на себя ответственность по исполнению долговых обязательств. На протяжении всего срока действия соглашения заемщик может попасть в затруднительную ситуацию. Самовольно отложить выплаты до лучших времён — деструктивное решение. Оно приведет лишь к росту задолженности и проблемам в отношениях с кредитной организацией!

На случай ухудшения материального благосостояния своих клиентов банки предусматривают различные виды отсрочек. Услуга «кредитные каникулы» помогает добросовестному заемщику избежать штрафных санкций и сохранить хорошую финансовую репутацию в случае кратковременного отсутствия возможности внесения текущих платежей.

Виды кредитных каникул

При определенных условиях заемщик может получить частичную или полную отсрочку выплат. Банк индивидуально подходит к каждому обращению и в зависимости от личной ситуации клиента предлагает оптимальный вид кредитных каникул.

Частичная отсрочка платежей

Это наиболее распространенный способ временного снижения финансовой нагрузки на заемщика. Банки дважды на протяжении всего срока кредитования предоставляют своим добросовестным клиентам частичную отсрочку выплат. Такие каникулы заемщик может оформить уже через три месяца с момента заключения договора ссуды. Если клиент выполнил все обязательства в период отсрочки, через шесть месяцев он имеет право снова воспользоваться этой услугой. Во время действия таких кредитных каникул требуется перечислять только проценты. Существенный недостаток частичной отсрочки заключается в увеличении суммы переплаты по займу из-за начисления дополнительных процентов.

Полная отсрочка платежей

Она предполагает освобождение заемщика от внесения всей суммы платежа. Полную отсрочку банки предоставляют единожды на протяжении всего срока кредитования и только в исключительных случаях. Причиной тому может послужить внезапная утрата основного источника дохода или серьезное заболевание, требующее дорогостоящего лечения. Чтобы оформить вынужденный перерыв, нужно подать заявление и предоставить соответствующие документы, подтверждающие непредвиденное снижение уровня материального обеспечения. Следует учитывать, что банки предоставляют полную отсрочку на платной основе — это ведет к увеличению суммы долга.

Условия предоставления отсрочки по кредиту

Еще на этапе подписания договора ссуды следует изучить пункт о возможности оформления отсрочки по платежам. Каждый банк определяет условия ее предоставления в соответствии со своей внутренней политикой, однако существуют общие требования, предъявляемые всеми финансовыми организациями.

К общим условиям предоставления кредитных каникул относятся следующие:

• безупречная финансовая репутация;
• отсутствие других кредитов;
• документальное подтверждение ухудшения материального положения;
• продление срока действия договора на период отсрочки;
• с момента подписания соглашения на получение ссуды прошло 3 месяца.

Кроме приведенных выше, банки предъявляют и другие условия, но добросовестный клиент всегда может рассчитывать на одобрение заявки. Участники зарплатного проекта и владельцы депозитных счетов имеют существенные преимущества — для них, как правило, предусмотрены льготные процентные ставки.

Некоторые банки предлагают участникам ипотечного кредитования особые условия каникул, вплоть до изменения графика внесения платежей. При тяжелом материальном положении кредитор может увеличить льготный период на несколько лет, но для этого требуются серьезные основания.

В законодательстве отсутствуют специальные положения об отсрочках по займам. Предоставление кредитных каникул — это добровольное решение финансовой организации. Именно по этой причине наблюдаются различия в условиях оформления услуги. Некоторые банки преднамеренно исключают любые поблажки нарушителям. Повышенные комиссии и штрафы позволяют банкам компенсировать потери от просрочек и невозврата денег. Финансовые организации также самостоятельно устанавливают размер платы за использование кредитных каникул.

Что может послужить причиной для оформления кредитных каникул?

В случае резкого ухудшения материального положения стоит внимательно изучить договор и определить оптимальный метод решения проблемы. Банки заинтересованы, чтобы их клиенты продолжали вносить обязательные платежи в соответствии с установленным графиком, но в некоторых случаях они идут навстречу и предоставляют отсрочки добросовестным заемщикам.

Веской причиной для оформления каникул может послужить одно из следующих событий:

• временная потеря трудоспособности;
• получение инвалидности;
• увольнение по сокращению;
• снижение доходов в связи с рождением ребенка;
• пожар или кража имущества;
• смерть члена семьи.

Некоторые банки предоставляют кредитные каникулы всем без исключения постоянным клиентам с хорошей финансовой репутацией независимо от причин ухудшения их материального благосостояния — заемщик имеет право по своему желанию один раз в год оформить отсрочку. Клиент получает возможность выплачивать лишь проценты или вовсе не вносить платежи по кредиту. Продолжительность отсрочки и прочие условия ее предоставления банк устанавливает индивидуально для каждого клиента. Стоит учитывать, что это платная услуга: в некоторых случаях ее стоимость может составлять более 15-20% от размера ежемесячного платежа.

Порядок оформления кредитных каникул

Для получения отсрочки заемщику следует подать заявление в отделение банка, где был заключен договор на получение ссуды. Вместе с обращением необходимо приложить документы, подтверждающие непредвиденное снижение платежеспособности. В случае ухудшения здоровья это может быть больничный лист из поликлиники или заключение специальной врачебной комиссии. При потере основного источника дохода доказательством этого факта служит справка из центра занятости, приказ или трудовая книжка с соответствующей записью об увольнении с основного места работы в связи с сокращением штата предприятия.

Если снижение достатка связано с пополнением в семье, необходимо предоставить свидетельство о рождении и справку об отпуске по уходу за ребенком. При трагических событиях, связанных с потерей имущества, следует запросить подтверждающие документы в полиции или пожарной части. Предоставленный клиентом пакет документов рассматривает кредитный комитет. В течение трех дней банк тщательно анализирует возникшую ситуацию и принимает решение.

Заемщику могут отказать в предоставлении отсрочки в следующих ситуациях:

• Прошло недостаточно времени с момента получения ссуды. Договором определен минимальный период, после которого у заемщика возникает право обращения за отсрочкой.
• Плохая финансовая репутация.
• Некоторые виды кредитования не предусматривают отсрочек, например, краткосрочные потребительские займы.

В случае одобрения заявки стороны заключают дополнительное соглашение с новыми условиями кредитования. Путем предоставления своим клиентам кредитных каникул банк получает дополнительную выгоду, потому что заемщик выплачивает больше процентов, однако некоторые финансовые организации предпочитают получать дополнительный доход за счет начисления штрафов и пеней своим должникам. В случае отказа в предоставлении отсрочки заемщик может обратиться в суд с требованием пересмотреть условия договора.

Какую выгоду получает заемщик путем оформления кредитных каникул?

Заручившись согласием финансовой организации на предоставление одного из видов отсрочки, клиент получает следующий ряд существенных преимуществ:

• Сохранение положительной кредитной истории. Если в прошлом у заемщика не было просрочек и других нарушений условий договора, он может не опасаться за свою репутацию. При этом важно понимать, что сведения о получении каникул все же будут переданы в бюро кредитных историй. Эти данные могут послужить причиной отказа при попытке получения нового займа или повлиять на условия его предоставления.
• Снижение кредитного бремени. Во время каникул заемщик получает возможность решить свои материальные проблемы, найти дополнительный источник дохода.
• Возможность избежать штрафных санкций и пеней. Если заемщик в полной мере выполняет условия дополнительного соглашения, банк не применяет к нему штрафных санкций.

Законная отсрочка платежей не только дает дополнительное время на размышления о способах выхода из кризиса, но и способствует сохранению доброжелательных отношений с банком.

Недостатки использования отсрочки по кредиту

Попавшим в трудную ситуацию заемщикам каникулы на первый взгляд кажутся идеальным решением, но перед подачей заявления стоит внимательно изучить условия предоставления отсрочки — помощь банка может обернуться дополнительными выплатами по займу.

К основным недостаткам оформления кредитных каникул относятся следующие:

• Неизбежное удорожание займа. Банк не только взимает плату за предоставление отсрочки, но и продолжает начислять ежемесячные проценты в период ее действия — это ведет к росту долга и усугублению трудной ситуации.
• При определенных условиях происходит увеличение срока выплат по займу — это влечет за собой начисление дополнительных процентов.
• Кредитные каникулы часто оказывают расслабляющее действие. В таком случае заемщик теряет мотивацию в поиске путей выхода из трудной ситуации и еще сильнее усугубляет ее, лишаясь возможности выплатить долг на максимально выгодных условиях.

Какие нюансы следует учитывать при оформлении кредитных каникул?

Чтобы эта услуга не стала ловушкой, важно четко понимать, что она подразумевает не прощение долга, а лишь отсрочку его возврата. Банк не благотворительная организация, поэтому рано или поздно заемные средства придется вернуть с процентами. После рождения ребенка расходы семьи увеличиваются и в бюджете остается меньше денег для погашения займа, но длительные кредитные каникулы только усугубят трудную ситуацию, поэтому стоит найти другой путь решения проблемы.

Отсрочку нецелесообразно оформлять гражданам, которые имеют залоговые займы. Перспектива увеличения суммы долга при отсутствии средств для оплаты только усугубит бедственное положение заемщика. В такой ситуации лучше продать имущество, чтобы погасить задолженность. Каникулы — временное явление. Порой банки предоставляют заемщикам всего несколько недель для получения дополнительного дохода, но на практике такая отсрочка дает лишь возможность в более спокойной обстановке обдумать способы преодоления трудной финансовой ситуации.

Перед оформлением отсрочки нужно также учесть следующие нюансы:

• Без продления срока кредитования после окончания льготного периода увеличивается размер оставшихся ежемесячных платежей.
• Продление срока договора увеличивает общую сумму долга за счет начисления процентов за дополнительные месяцы.
• Даже если банк предоставил полную отсрочку, после её окончания придется не только выполнить обязательства по договору, но и оплатить стоимость услуги.
• Чем дольше и удобнее каникулы, тем больше переплата по займу.

Аналитики утверждают, что основной поток обращений за кредитными каникулами приходится на период новогодних праздников и летних отпусков. Эта статистика указывает на низкий уровень финансовой грамотности граждан. Неумелое управление средствами приводит к тому, что деньги, предназначенные для погашения кредита, заемщики расходуют на праздничные подарки и развлечения.

В такой ситуации кредитные каникулы вряд ли помогут. Эта мера хороша, когда у клиента есть четкий план выхода из финансового кризиса и отсрочка планируется на срок не более месяца. Большая ошибка считать кредитные каникулы отдыхом от неприятных мыслей, связанных с поиском средств для внесения ежемесячных платежей.

Благодаря грамотному планированию семейного бюджета всегда можно выделить средства для создания резервного фонда. При таком подходе кратковременное снижение уровня дохода при форс-мажорных обстоятельствах не поставит в затруднительное положение и не приведет к усилению кредитного бремени.