Страховка по кредиту. Все о страховке потребительских кредитов

Сегодня поговорим о страховании, которое навязывают нам банки, при оформлении потребительского кредита.

Уже, наверное, не встретишь банка, который при выдаче потребительского кредита не предлагает дополнительную услугу по страхованию кредита. По закону вы не обязаны соглашаться на оформление этой услуги, но часто при отказе от страховки, банк отказывает вам в выдаче кредита без объяснения причины. Можно, конечно, попытаться взять кредит в другом банке, но если деньги нужны срочно, то выбирать не приходится.

Что такое страховка по потребительскому кредиту

Страхование кредита является добровольной услугой, предлагаемой банком при оформлении договора потребительского кредитования. При этом сотрудники могут говорить, что данная услуга является обязательной. Но на самом деле это не так.

Федеральный Закон гласит:

№353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Но на самом деле, в случае отказа заемщика от страхования потребительского кредита, вероятность его получения очень невелика. Часто банки отказывают в выдаче кредита без объяснения причин. И тут уже никакие жалобы и ссылки на законы вам не помогут, потому что банк имеет полное право отказать в выдаче кредита без указания оснований.

Исходя из сложившейся ситуации со страховкой кредитов в России, мы рекомендуем все-таки согласиться и потом уже отказаться. Необходимо очень внимательно изучить кредитный договор, потому что иногда банки прописывают туда изменение процентной ставки или штрафы при отказе от страховки. Если в договоре есть такие пункты, или любые другие, которые могут ухудшить условия кредита при отказе от страхования, то советуем обратиться в другой банк для оформления потребительского кредита.

Виды страховки при потребительском кредите

Основными видами страхования кредита являются:

• Страхование на случай инвалидности или потери трудоспособности;
• Страховка на случай смерти заемщика;
• Страховка от потери работы;
• Страхование приобретаемого в кредит имущества.

Кому выгодна страховка потребительского кредита

Страховка банка от всех случаев, перечисленных в предыдущем абзаце уже заложена в процентной ставке, которую вам предлагают при оформлении кредита. Получается, что вы два раза платите за одну услугу. Кроме того, банки сотрудничают со страховыми компаниями и получают от них бонусы.  Именно поэтому банки так настойчивы в навязывании этой "добровольной услуги".

Мы считаем, что оправдана только страховка, приобретаемого в кредит имущества. И только при его высокой стоимости. Только необходимо внимательно прочитать страховой договор, чтобы убедиться, что страховые случае, которые там указаны вообще возможны.

Страховка по кредитам в различных банках

Каждый банк предлагает разные виды страхования и разные страховые условия для потребительских кредитов. Чаще всего предлагается страхование жизни, потери работы и трудоспособности, а также страховка имущества.

У нас подготовлена отдельная статья, в которой описаны условия страховки в различных банках России.

Если страховка вам действительно нужна, то лучшим вариантом будет самому обратиться в страховую компанию и купить страховой полис у нее. При таком подходе вы можете сэкономить кучу денег. После этого можете смело идти в банк, и говорить, что у вас уже имеется страховой полис. Но страховая компания должна быть аккредитована банком, в котором вы собираетесь взять кредит. Если сотрудник начнет убеждать вас, что так делать нельзя, то можно сослаться на постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них говорится, что вы вправе выбирать любую страховую компанию.

Отказ от страховки по кредиту

Отказ от страховки по потребительскому кредиту – это ваше законное право. Поэтому при оформлении заявки на кредит сообщайте сотруднику, что вы не хотите пользоваться услугой страховки.

Необходимо понимать, что при отказе от страховки, шансы на положительное решение существенно снижаются. Поэтому лучшим вариантом будет попросить у сотрудника банка страховой и кредитный договор и внимательно их изучить. Если в условиях не будут указаны штрафы и повышение процентной ставки при отказе от страховки, то лучше согласиться на страхование, а после получения денег уже отказаться.

Возврат страховки по кредиту

Если вы хотите отказаться от страховки и вернуть деньги, то у вас будет на это 14 календарных дней с момента заключения договора. Обратитесь с заявлением о возврате от страховки в страховую компанию, с которой был заключен договор страхования. Страховая компания обязана вернуть вам деньги в срок, указанный в договоре.

Чаще всего выплата происходит на расчетный счет заемщика, который указывается в заявлении. Узнать номер своего расчетного счеты вы можете в отделении банка или в банкомате, выбрав соответствующую опцию. В течение 10 дней страховая компания должна перечислить вам всю сумму за страховку. Некоторые страховые компании предпочитают не возвращать деньги напрямую заемщику, а перечисляют их на счет банка, где был взят кредит, в счет погашения долга.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Не все знают, что если вы погасили кредит досрочно, то вправе потребовать возврат части денег за страховку кредита. Ведь, по сути, вы больше не пользуетесь этой услугой. Для того чтобы выполнить возврат страховки при погашении кредита необходимо обратиться в банк или в страховую компанию и написать заявление.

Банк вправе установить свой срок рассмотрения заявления. Обычно рассмотрение составляет более месяца. Кстати, пока заявление находится на рассмотрении вы можете начислять банку процент за пользование вашими деньгами. Это лучше тоже указать в заявление. Процент за пользование вашими деньгами рассчитывается по ставке рефинансирование ЦБ РФ на текущую дату.

Возврат страховки при погашении кредита

Есть несколько условий для возврата полной стоимости страховки при погашении кредита. Если вы погасили задолженность перед банком в течение 1 месяца с момента заключения, то тогда можно рассчитывать на возврат всей суммы страхования.

Если кредит был погашен позднее, чем через месяц после заключения договора, то сумма, которую вы можете вернуть будет рассчитана только за те месяцы, в которые вы не пользовались этой услугой. Допустим, вы брали кредит со страховкой на 60 мес. и погасили его через 12, тогда вы получите деньги за 48 месяцев.

Возврат страховки в течение 14 дней

Вы имеете право на полный возврат всей суммы страховки в течение 14 календарных дней с момента подписания договора.

Для возврата необходимо обратиться в банк или страховую компанию с соответствующим заявлением. В заявлении укажите номер расчетного счета, на который вам удобно получить деньги.

Сотрудники банка или страховой компании обязаны принять ваше заявление. В течение 10 дней денежные средства должны поступить на ваш расчетный счет. Иногда страховка возвращается на счет кредитного договора.

Образец заявления отказа от страховки по кредиту

В большинстве банках и страховых компаний имеется свои образцы для заявления отказа от страховки по потребительскому кредиту. Обычно предоставляется образец или готовый бланк, в который вам необходимо будет вписать свои данные. Однако вы можете заполнить типовое заявление и сэкономить немного времени.

Стандартное заявление на возврат страховки по потребительскому кредиту состоит из:

• Шапка, где указывается наименование и адрес банка, а также ФИО, адрес и телефон заемщика.
• В теле документа указывается основания для возврата страховки, паспортные данные заемщика, реквизиты, на которые перечислить денежные средства, номер, дата подписания и срок окончания договора страхования;
• В самом низу ставите дату подачи заявления и вашу подпись.