5 фактов об ипотечном кредитовании

Ни один банковский продукт не имеет столько мифов, сколько их возникло вокруг ипотеки. Именно поэтому несмотря на активный рост предложений по ипотечным кредитам, люди не спешат его оформлять. А ведь именно она способна решить один из самых главных вопросов современного человека – вопрос приобретения собственного жилья.

Есть несколько мифов, вызванных страхами заемщиков: попасть в кабалу из-за выплат по ипотеке, потерять свое жилье, оказаться в долговой яме из-за требования вернуть деньги в один момент, не получить одобрение банка на бюджетный вариант жилья и даже сговора банков в отношении кредитных ставок.

При определенных условиях заемщик может получить частичную или полную отсрочку выплат. Банк индивидуально подходит к каждому обращению и в зависимости от личной ситуации клиента предлагает оптимальный вид кредитных каникул.

Ипотека – рабство на полжизни

Кабала и ипотека стали практически синонимами. Платеж по кредиту, составляющий весьма солидную часть семейного бюджета, кажется непосильным, связывает обязательствами и весомо понижает уровень жизни.

Если посмотреть на ставки по ипотеке за рубежом, например, в США, то условия в российских банках действительно кажутся кабалой. В США процент колеблется от 3,2% до 7%, в России - это примерно 10-12%. Однако процент по ипотеке значительно ниже, чем по другим кредитам: потребительские оформляются под 16-20%, а автокредиты - 14-15%. Еще следует учесть, что инфляция настолько высока, что затраты на обслуживание кредита компенсируются постоянным ростом стоимости недвижимости. Фактически ипотечный кредит становится выгодным вложением средств на будущее.

Однако миф о том, что ипотека – это кабала, постоянно подкрепляется людьми, которые оформляют кредит, переоценив свои возможности. Когда за кредит отдается более 80% процентов дохода – ипотека становится разорением. Поэтому многие банки ввели ограничение по сумме кредита. Эта сумма рассчитывается таким образом, чтобы после выплат по иным обязательствам (другие кредиты, алименты, ЖКХ и пр.) клиент тратил не боле 40% от своего дохода на оплату ипотечного кредита.

Что относится сроку полного расчета по ипотеке, то, по статистке, он в среднем составляет 7 лет. Большая часть заемщиков (примерно 70%) полностью гасят долг перед банком в этот срок.

При этом человек не просто тратит деньги, он становится владельцем недвижимости, которая дорожает с каждым годом.

Не смог расплатиться – лишился жилья

Не суметь расплатиться по кредиту – огромная боязнь заемщика, учитывая долгосрочность ипотечных кредитов и сумму платежа. Этот страх постоянно подкрепляется мифом: будешь допускать просрочки — банк отберет недвижимость и потраченных денег уже не вернуть.

Миф может стать реальностью, если доводить до продажи жилья за долги. Для этого нужно долго не платить и скрываться от банка. Перед тем, как «пустится в бега» от кредитора, стоит подумать о том, что банки не заинтересованы в отнятии имущества. Им важно, чтобы кредит продолжал выплачиваться хоть как-то. Ведь имущество сначала нужно отнять по решению суда, а потом возится с его продажей.

Банки практически всегда идут навстречу заемщику, который честно предупредил о возникших финансовых проблемах. Они предлагают различные способы урегулирования исходя из конкретной ситуации: от отсрочки платежа на несколько месяцев до реструктуризации долга. Это не забота о клиенте просто банку так выгодней.

Если же дошло до продажи квартиры – то лучше ее продать до того, как дело передадут в суд. Деньги, оставшиеся после расчета с банком, останутся у заемщика.

Потребуют всю сумму сразу

Банк может требовать полного расчета в любой момент – это миф. В федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» четко определяются те случаи, когда банк праве потребовать досрочной выплаты кредита. Но для этого заемщик должен совершить серьезное нарушение условий кредитного договора.

Исправное выполнение обязательств по договору гарантирует отсутствие со стороны банка не только таких крайних мер, но и вообще каких-либо претензий.

Одобряют только недвижимость класса «люкс»

Миф основывается на требованиях, которые предъявляются банком к недвижимости, покупаемой за счет кредитных средств. Заемщики опасаются, что недорогие квартиры трудно подобрать в соответствии с пожеланиями банка.

Банк смотрит скорее на качество жилья, а не на его стоимость. Например, банки начали одобрять кредиты для приобретения «гостинки» — это квартиры площадью от 11 до 24 квадратов, в них нет отдельной кухни. Подобные квартиры очень дешевы и пользуется популярностью в некоторых регионах.

Самая большая часть недвижимости, купленной на кредитные средства, приходится именно на недорогую «вторичку», и такой заемщик давно стал привычным для любого банка.

Ставки не снижаются – это сговор банков

В России ставки по ипотеке очень высокие (если сравнивать с другими странами), но они зависят от конкретных параметров. Ставки по всем кредитным продуктам зависят от уровня инфляции, опасности невыплаты кредитных средств и прочих рисков, которые кредитор берет на себя. Инфляция в РФ большая, а рисков при нестабильной экономике много.

Главный источник средств, благодаря которым банки могут выдавать кредиты, это депозиты клиентов. Ставка по ним примерно 7-8%, а процент по ипотеке никак не может быть ниже этой ставки.

На отечественном рынке работают порядка 400 учреждений, занимающихся ипотечным кредитованием. Утверждать, что между всеми этими учреждениями может быт сговор абсурдно. В настоящее время между ними наоборот существует серьезная борьба за клиента, а сговор просто невыгоден в условиях конкуренции. Можно сказать даже, что конкуренция позволяет удерживать проценты ипотеке на минимальном уровне.

Не все заемщики готовы и способны взять на себя финансовую ответственность в виде ипотеки. Но не стоит рассматривать этот вид кредитования как кабалу или способ манипулировать людьми. В первую очередь это инструмент, который при правильном использовании помогает решить определенные задачи, а в неумелых руках – не принесет результата и создаст массу проблем.