Кредитный договор под микроскопом: что нужно знать заемщику

Кредит – это очень удобная выдумка человечества. Нет денег на какой-либо товар – можно взять кредит. Срочно нужно поехать заграницу, а не на что – есть займы в банке. Открывается бизнес – тоже на кредитные средства. Но помимо удобства, эта выдумка таит в себе немало опасностей для спокойствия человека, поэтому прежде чем взять на себя такую ношу, необходимо все тщательно продумать и взвесить.

Что необходимо учесть?

Человек, который решил взять кредит должен быть максимально внимательным. И изучить все пункты кредитного договора, ведь каждая строка имеет большое значение.

На что стоит обратить внимание прежде всего:

• Мелкий шрифт, сноски – именно там могут таиться самые невыгодные условия для заемщика. Но, к сожалению, зачастую на такие мелкие буквы обращают внимание, когда уже становиться поздно что-либо менять, ведь подпись уже стоит под договором.
• Приложения к кредитному договору – график платежей, ведь там не только суммы ежемесячных выплат по кредиту, но сколько всего средств должен выплатить должник банку по итогу. Дело в том, что иногда итоговая сумма значительно больше, чем должна быть, а, следовательно, банк дал ложную информацию по процентной ставке.
• Пункты «Условия предоставления кредита» и «Обязательства заемщика» — здесь заключены все существенные условия договора, их в обязательном порядке нужно изучить.

Банки всевозможными путями берут с заемщика больше денег, чем положено. Это необходимо помнить при подписании договора и хорошо изучить следующие условия, которые могут повлечь за собой переплаты по кредиту:

• Пункт о правах банка изменять условия по договору в одностороннем порядке – данное условие можно оспорить в суде, но до тех пор оно может принести немало хлопот. Ведь подписав договор с таким пунктом, человек взявший займ автоматически соглашается на увеличение ставки по кредиту.
• Право передать полномочия по взысканию кредита третьим лицам – отсюда и берутся коллекторы. Поэтому, если такой пункт есть в договоре, лучше потребовать его исключить.

В каких случаях не стоит брать кредит

Зачастую люди берут кредит под действием каких-либо эмоций: продавец очень расхвалил товар и возможность взять данный товар в кредит на отличных условиях – покупатель, окрыленный таким предложением согласился. Или так: скидки пятьдесят процентов только сегодня, откуда-то появляется острая необходимость приобрести что-либо, даже заняв денег или взяв кредит. Но стоит помнить, что беспроцентных кредитов не бывает, как нет и выгодных рассрочек. Выгодно приобрести товар за собственные имеющиеся деньги без переплат по кредиту. При взятии займа необходимо сохранять здравый смысл и хорошо подумать: а так ли действительно надо планируемое приобретение? Ведь зачастую такой товар не имеет жизненной необходимости. Кредит должен браться на что-то необходимое здесь и сейчас, а не на новое «развлечение» - развлекаться заемщик будет недолго, а вот выплачивать годами. Поэтому здесь действует одно простое правило – если можно прожить какое-то время без чего-либо, значит брать на это кредит не нужно.

Семь пунктов, которые должен знать каждый заемщик.

Сориентироваться в правильности решения взять кредит помогут несколько простых пунктов, которые необходимо знать:

• Предложений о выдаче кредита более чем достаточно, поэтому стоит сравнить несколько предложений разных банков, а не брать в первом попавшемся. Ведь в банке «через дорогу» могут быть более выгодные условия.
• Следует не стесняться задавать уточняющие вопросы: размер процентной ставки, комиссии, возможность погасить кредит досрочно, способы оплаты – так человек произведет впечатление знающего все тонкости потребителя, а значит у банка не возникнет желания навязать дорогой кредит.
• Сразу уточнить всю сумму процентов по займу – так будет ясна полная стоимость кредита и заемщик сразу оценит насколько ему придется переплатить.
• Чем меньше банк запрашивает документов, тем больше переплата по кредиту. За скорость и легкость получения кредитных средств тоже нужно платить.
• Банк не имеет права навязывать страховку по кредиту, это не является обязательным пунктом по законодательству. Но, если банк заверяет, что без страховки не выдаст кредит, а он действительно нужен, можно оформить страховку, а после получения кредита обратиться в страховую компанию и написать заявление на расторжение договора страхования.
• При просрочке выплаты по кредиту, банк вправе требовать денежные средства не только у должника, но и у поручителя, поэтому необходимо сто раз подумать, прежде чем предлагать кому-либо из знакомых стать поручителем по кредиту.
• В случае использования кредитной карты, банк часто не назначает установленный ежемесячный платеж, а лишь объявляет минимальную сумму оплаты. Данная сумма не предназначена для погашения так называемого «тела» кредита, то есть основной суммы долга. Этот минимальный платеж перекрывает только проценты за пользование займом, а долг продолжает расти, что приводит к переплате по кредиту.

Предложить исключительно выгодные условия, «признать» кредит беспроцентным или с очень низкой процентной ставкой, рассказать о быстроте и легкости получения кредита, но не разъяснять, какие могут быть риски, переплаты и проблемы в случае возникновения задолженностей – вот основная задача работников банка. В связи с этим решение обратится в кредитную организацию за займом должно быть полностью взвешенным и продуманным. К подписанию предложенных документов нужно подходить, тщательно изучив каждый пункт договора, каждую сноску, запятую и звездочку. Среди банков встречается немало таких структур, которые постараются максимально увеличить свою прибыль с каждого кредитного должника, ведь именно кредиты являются основным средством заработка банков. Тем более, что большая часть банков – коммерческие организации. А значит заработок – основная цель данного вида бизнеса.