Переплата по ипотеке: как избежать повышенных процентов

В настоящее время большинство банков предлагает оформление ипотеки по ставке в 9-10%, но реальный платеж может стать значительно выше. Это вызвано тем, что в стоимость кредита включаются все свои риски, комиссии банка, страхование недвижимости и жизни клиента.

Снижаем риски от оформления ипотеки

Прежде чем оформлять ипотеку, стоит запомнить простые правила способные снизить риски при оформлении долгосрочного кредита:

• Не стоит оформлять кредит в той валюте, в которой заемщик не получает основной доход, даже если ставки по валютному займу ниже, например, рост стоимости доллара привел к росту ежемесячного платежа по валютной ипотеке, но заемщики получают доход в рублях и их доход не вырос;
• Оформлять кредит только если ежемесячный платеж по нему не превысит 30% от общей суммы дохода. Причем к учету принимается только доход после вычета всех обязательных платежей (услуги ЖКХ, алименты, другие кредиты и прочее);
• Научиться копить деньги, и откладывать часть дохода для подстраховки на случай форс-мажорных обстоятельств.

Итак, пройдемся по ряду операций, необходимых для снятия денег с расчетного счета. Первым делом необходимо указать свой расчетный счет и предъявить паспорт удостоверения личности вместе с чеком. Если по документах все хорошо, то оператор отрывает заднюю часть чека. Делает у себя пометку и возвращает обратно вам. Другую часть оставляет у себя, для отчетности. Существует также повторная проверка чека. Она производится сразу после возврата чека оператором. Контролер смотрим чек на подлинность, после чего предприниматель может предоставить свой чек в кассу и забрать свои деньги.

Господдержка – способ снизить ставки

При рассмотрении предложений по ипотечному кредитованию, стоит обратить внимание на программы с государственной поддержкой. К ним можно отнести: ипотеку для военных, ипотеку с использованием средств материнского капитала, программу «Молодая семья», социальную ипотеку для малоимущих или молодых специалистов и другие.

Каждая из перечисленных программ предъявляет свои требования для заемщика. Чтобы получить средства по программе «Молодая семья» необходимо соответствовать определенному возрасту. Для ипотеки с использованием материнского капитала – нужно иметь двоих и более детей. Обязательно нужно состоять на военной службе не менее определенного времени для получения военной ипотеки.

Государственная поддержка в покупке жилья может выразиться одним из способов:

• Понижение процента по оформляемому кредиту;
• Перечисление средств, для погашения долга по банковской ссуде;
• Предоставление для покупки недвижимости из специального фонда.

Если заемщик подходит для получения ипотеки с государственной поддержкой – банк обязательно предложит ее оформить. Это объясняется тем, что банк не теряет доход, так как эти средства компенсирует государство. При этом вероятность, что заемщик оформит ипотеку, становится выше.

Оптимальный период ипотеки – 20 лет

Срок, на который оформляется кредит, серьезно влияет на переплату. Чем меньше срок кредитования, тем выше процент. Самым оптимальным периодом, на который оформляется ипотечный кредит, считается срок в 20 лет. Именно при таком сроке формируется оптимальный платеж без дополнительных переплат. При уменьшении периода кредитования – возрастает процент, при увеличении – возрастает переплата. Примерная разница платежа по кредиту в 20 лет и в 30 лет – 2000 рублей.

Обычно заемщики стараются погасить долг перед банком в самые короткие сроки. Это объясняется естественным желанием заплатить меньше процентов. Однако внесение дополнительных средств уменьшает основную сумму долга, а не проценты по нему. Кроме того, в некоторых банках предусмотрена комиссия за досрочное погашение ипотеки (частичное или полное). Эта комиссия обычно составляет процент от суммы долга на момент досрочного гашения. Каждый банк устанавливает собственный размер этой комиссии (иногда она может доходит до 6% и более).

Больше первоначальный взнос – меньше ставка

Важным фактором, влияющим на ставку по ипотеке, является первоначальный взнос. Чем он выше – тем ниже ставка. Обычно минимальный платеж соответствует 10-15% от стоимости приобретаемой недвижимости. У некоторых банков есть предложения по ипотеке без первоначального взноса. Ставки по таким программам выше на 3-5%, по сравнению с другими предложениями банка.

Хочешь «скидку» по кредиту – подтверди доход

Форма подтверждения заработка влияет на процент по кредиту. Если подтвердить заработок справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка – ставка понижается примерно на 1,1%. Заемщики, имеющие неофициальную заработную плату или являющиеся предпринимателями, получают повышение процента по кредиту.

У банков имеются программы кредитования без предоставления справок о доходе, но первоначальный взнос увеличивается (иногда до 50% стоимости недвижимости), а ставка вырастает примерно на 0,5%.

Страховка и комиссия банка влияют на процент

Ряд банков предлагает понижение ставки по ипотеке при уплате единовременной комиссии. Комиссия зависит от суммы кредита и может составлять от 0,8% до 3,7%. Банк обычно дает право выбора: либо комиссия выплачивается и ставка по ипотеке снижается, либо кредит выдается без комиссии, но по повышенной ставке.

Банки могут брать комиссию за предоставление кредита и проведение сделки купли-продажи недвижимости. Такая комиссия составляет от 0,7% до 1,6% от кредита. Оплата комиссии производится в момент получения денег. Отмена этого платежа приведет к росту процента по кредиту.

Заключение

Страхование – обязательное условие ипотеки. Банки в обязательном порядке страхуют недвижимость от всех возможных способов повреждения или утраты. Обычно это до 0,5% от кредита за один год страхования. Иногда банки, рассчитывая страховую сумму, добавляют к ней проценты за пользование кредитом. В результате страхование недвижимости может обойтись заемщику примерно в 5% от всей суммы долга. От этого вида страховки заемщик отказаться не может.

Банки часто рекомендуют страхование жизни и здоровья. Эта страховка оплачивается каждый год действия кредитного договора и может доходить до 10% от общей суммы кредита. Точный размер этого вида страхования рассчитывается индивидуально для каждого клиента. На размер страховки влияют особенности работы, условия жизни, имеющиеся заболевания и прочие факторы. Этот вид страховки является добровольным, но при отказе от нее банки повышают ставку от 0,4% до 2%.