Что делать в случае просрочки по кредиту?

Возникновение просроченных платежей по кредитам провоцирует начисление штрафов. Однако учреждения, занимающиеся выдачей займов, вправе воспользоваться различными санкциями против недобросовестных клиентов. Например, систематическое нарушение условий договора считается веским основанием для принудительного взыскания задолженности. Кредитор получает право реализовать на открытых торгах полученное в качестве залога имущество, привлечь приглашенного заемщиком поручителя и инициировать судебное разбирательство.

Причины просроченных платежей

Проблемы с выполнением финансовых обязательств возникают вследствие разнообразных просчетов, допущенных сотрудниками кредитной организации. Часто снижение платежеспособности происходит по причине возникновения непредвиденных ситуаций. Заемщик может также ощутимо ухудшить собственное финансовое положение, принимая непродуманные решения или умышленно нарушая условия сделки.

Основные причины просроченных платежей:

• Ошибки при согласовании условий сделки.
• Непродуманное составление графика выплат.
• Форс-мажорные обстоятельства.
• Технические сбои и нарушения со стороны банка.
• Одновременное оформление нескольких займов.
• Потеря основного источника доходов.
• Стремительное повышение расходов.
• Стихийные бедствия и непредвиденные ситуации.
• Противозаконные действия мошенников.
• Экономические кризисы и скачки обменных курсов.
• Проблемы с трудоустройством.
• Ухудшение состояния здоровья заемщика.

В запущенных случаях, когда клиент пропускает более трех обязательных платежей, кредит получает статус проблемной задолженности. Банк может воспользоваться несколькими способами возмещения убытков. Во-первых, кредитные организации сперва пытаются решить спор мирным путем, привлекая должников к диалогу. Во-вторых, если от компромиссных решений не приносят результата или клиент отказывается от сотрудничества, инициируется этап принудительного взыскания. Кредитор может обратиться в суд или сразу перейти к реализации заложенного заемщиком имущества.

Разновидности просроченных выплат

С учетом причин снижения платежеспособности можно выделить несколько типов просроченных выплат. Как правило, для заемщика не представляют опасность краткосрочные нарушения сделки, особенно возникающие по причине технических сбоев. Безусловно, любой просроченный платеж ухудшит состояние кредитной истории, но возникающие со стороны обслуживающей организации ошибки позволят клиенту оспорить переданные в БКИ данные.

Типы просроченных выплат по кредиту:

• Краткосрочные нарушения – возникают вследствие форс-мажорных обстоятельств. Длятся не более 3 дней и не имеют систематического характера. Некоторые кредиторы не передают сведения о подобных просрочках в БКИ.
• Технические просроченные выплаты – являются следствием сбоев в функционировании системы обработки финансовых операций. Речь обычно идет об ошибках программного обеспечения, которые приводят к тому, что осуществленный заемщиком платеж несвоевременно зачисляется на расчетный счет кредитора.
• Ситуационные просрочки – образуются по причине возникновения форс-мажорных обстоятельств, которые просто не позволяют заемщику своевременно и в полном объеме выполнять обязательства перед банком.
• Систематические просроченные платежи – это повторяющиеся несколько раз нарушения условий договора. Во многих случаях именно после возникновения трех и более просрочек кредитор инициирует принудительное взыскание. Систематический характер зачастую прослеживается в отношении ситуационных и технических просроченных платежей, поэтому финансовые учреждения всегда пытаются выяснить причину нарушения сделки.

Клиент вправе подать запрос на устранение из кредитной истории любых отметок о платежах, просроченных вследствие технических сбоев. Если программные ошибки неоднократно повторяются, необходимо сменить способ погашения задолженности. Во избежание проблем с банком выплаты нужно делать за несколько дней до крайнего срока. В итоге заемщик получит немного времени на повторное осуществление платежей после возврата средств по предыдущей неудачной транзакции. Некоторые кредиторы возмещают допущенные по их вине убытки.

Схема действий в случае нарушения графика платежей

Последствия просроченной задолженности по кредиту:

1. Ухудшение кредитной истории.
2. Начисление штрафов и неустоек.
3. Привлечение коллекторских агентств.
4. Продажа залога.
5. Привлечение поручителей.
6. Судебные разбирательства.
7. Принудительное взыскание долга.
8. Банкротство должника.

Банки пытаются способствовать восстановлению платежеспособности благонадежных заемщиков, которые отлично себя зарекомендовали на предыдущих этапах сотрудничества. Наличие безукоризненной репутации является обязательным условием для получения множества дополнительных услуг. К тому же заемщик вынужден доказать факт возникновения непредвиденной ситуации по объективным причинам. Впрочем, некоторые программы кредитования позволяют автоматически подключать те или иные услуги. Например, отсрочка выплат может предоставляться среди дополнительных опций по договору.

Порядок действий в случае возникновения просроченных платежей:

1. Внимательное изучение условий договора и дополнительных услуг от обслуживающей организации.
2. Обращение к кредитору за консультацией. Подбор лучших методов восстановления платежеспособности.
3. Сбор пакета документов, подтверждающего непричастность заемщика к форс-мажорным обстоятельствам.
4. Подача заявки на получение дополнительных услуг, включая реструктуризацию или отсрочку выплат.
5. Составление жалобы на финансовое учреждение, которое необоснованно отказало в помощи клиенту.
6. Подготовка к судебным разбирательствам после утверждения иска кредитора и получения повестки.
7. Привлечение квалифицированного юриста для всесторонней защиты интересов заемщика.
8. Формирование доказательной базы для решения спорных вопросов в пользу должника.
9. Выбор наименее затратных способов добровольного погашения образовавшейся задолженности.
10. Инициирование процедуры банкротства при отсутствии источников дохода для выполнения обязательств.

Если конфликт с кредитором грозит заемщику судебным иском, к сотрудничеству следует привлечь юриста. В основном узкоспециализированные эксперты, занимающиеся решением финансовых споров, занимаются сбором и составлением документов, защитой интересов и консультированием клиентов.

Сначала должник может записаться только на прием к специалисту, но в случае привлечения коллекторов или принудительного взыскания через суд, следует заказать комплексное обслуживание. Квалифицированный юрист обеспечит всестороннее сопровождение, в том числе защиту интересов клиента во время составления жалоб на банк и продолжительных судебных заседаний.

Способы восстановления платежеспособности

Заемщик может попытаться самостоятельно восстановить оптимальное финансовое положение. Однако в этом случае понадобится предварительное формирование резервного фонда. Неприкосновенный запас денег обязан на несколько месяцев обеспечить ресурсы для погашения задолженности даже при условии отсутствия доступа к стабильному источнику доходов. Финансовая подушка безопасности необходима при оформлении долгосрочных кредитов.

Способы восстановления платежеспособности без привлечения кредитора:

• Использование резервного фонда.
• Поиск дополнительных источников доходов.
• Отказ от незапланированных затрат.
• Применение режима жесткой экономии.
• Привлечение созаемщиков или поручителей.
• Предоставление согласия на продажу залога.

Если клиент банка не имеет резервного фонда на черный день, придется воспользоваться альтернативными и порой не самыми выгодными способами восстановления оптимального показателя платёжеспособности. Многие из этих методов доступны только при личном обращении должника в обслуживающую организацию.

Восстановить платежеспособность поможет:

1. Отсрочка платежей – кратковременный отказ от внесения ежемесячных выплат с разрешения кредитора.
2. Реструктуризация – пересмотр условий исходного договора с внесением различных изменений в соглашение.
3. Консолидация – объединение нескольких задолженностей в один крупный долг с пересмотром условий погашения.
4. Пролонгация – продление срока действия договора на согласованный сторонами период.
5. Рефинансирование – заключение новой сделки с посторонней организацией, согласно которой вносятся изменения в исходную договоренность. Допускается пересмотр процентной ставки, консолидация и пролонгация соглашения.
6. Пересмотр валюты кредита – конвертация суммы займа по действующему курсу обслуживающего банка.
7. Коррекция исходной ставки – изменение процента с учетом актуальной тарифной политики кредитора.

Для получения каждой из перечисленных услуг заемщику необходимо составить и подать заявку. Опции могут быть доступны в обслуживающем банке, однако рефинансирование зачастую выполняется после обращения за помощью к посторонним организациям. В любом случае грамотно выполненные мероприятия позволят быстро восстановить платежеспособность, хотя решающую роль играет дисциплинировать проблемного клиента. К тому же финансовые учреждения вправе выдвинуть целый перечень условий по предоставлению дополнительных услуг.

Требования к клиенту

• Отсутствие просроченных платежей.
• Подтверждение причин ухудшения финансового положения.
• Наличие плана по восстановлению платежеспособности.
• Безукоризненное состояние кредитной истории.
• Отсутствие существенных проблем с законом.

Изредка допускается вариант получения специализированных услуг от банка даже при нарушении договора по причине возникновения просроченных платежей, но в этом случае заемщик обязан иметь отменную репутацию. Кредитор оставляет за собой право отклонить заявку или выдвинуть дополнительные требования к должнику.

Таким образом, просроченные платежи по кредитам зачастую являются следствием возникновения различных непредвиденных ситуаций. Если заемщик заботится о своей репутации и планирует избежать штрафных санкций, следует воспользоваться несколькими простейшими способами восстановления платежеспособности.

С обращением в банк за помощью не нужно затягивать. В идеале инициировать реструктуризацию, кредитные каникулы или рефинансирование следует до образования систематических просроченных выплат. Если заемщик в результате ошибки кредитора столкнулся с технической просрочкой, необходимо подать заявку на удаление недостоверных данных из БКИ. Для этого придется привлечь кредитора к решению спорного вопроса.