Что скрывается за низкой ставкой по кредиту

Маленькие процентные ставки по кредитам зачастую оказываются не более, чем грамотно спланированной рекламной акцией и часто предназначены для привлечения новых клиентов. По факту за мизерными годовыми процентами скрываются скрытые платежи, сумма которых в конечном итоге перекрывает разницу. В этой статье мы расскажем, какие комиссии скрывают "выгодные" ставки по кредитам.

Запомните! Чем ниже ставка, тем больше комиссия, кол-во дополнительных услуг и документов.

Нужная сумма под низкий процент с минимумом переплат — мечта каждого заемщика. Было бы совсем хорошо, если банк частично или полностью прощал задолженность. Однако, на самом деле, ни один банк не станет просто так отказываться от своих денег в пользу заемщика. Но чтобы привлекать людей брать займы необходимо заставить их думать, что они от этого только выигрывают. Для этого создаются новые маркетинговые ходы. Самыми популярными на сегодняшний день являются выгодные предложения с очень низкой ставкой. Например, со ставкой ОТ 6,90% годовых. Обратим внимание на слово "ОТ" и разберемся, что же нужно сделать заемщику, чтобы получить самую минимальную ставку.

Основные требования для получения минимальной ставки

Фантастические процентные ставки в пределах 7-8% годовых может получить определенная категория заемщиков: зарплатные и состоятельные клиенты, клиенты с большим депозитом в банке, сотрудники компаний-партнеров. Обычным гражданам кредит под такой процент не выдадут, а если и выдадут, то список требований, условий и документов будет очень большим.

Вариант №1

Чтобы получить минимальную ставку, заемщик обязуется весь срок проплатить по стандартной ставке, а разницу в пересчете по заявленным в рекламе процентам получить обратно после последнего платежа, если за все годы не было допущено ни одной просрочки по платежам. Такая услуга называется "Гарантия минимальной ставки". Обычно, в таких предложениях стандартная ставка завышена, но возможность получить в конце срока кредита часть уплаченных денег обратно греет душу заемщиков.

Вариант №2

Чтобы получить кредит по низкой ставке, нужно приобрести дополнительные услуги, такие как, например, выпуск дополнительной карты, или же, например, полис страхования имущества, жилья, карты от потери и т.д. Это предложение является самым популярным ходом у кредитных организаций. За счет этих предложений они возвращают недополученную прибыль, а иногда и уходят в хороший плюс, особенно если заемщик активно пользуется дополнительными услугами, например, кредитной картой.

Вариант №3

Этот вариант похож на предыдущий, но связан только с дополнительными услугами в виде карт. Зачастую банки делают "выгодное" предложение: "Кредит от 6,90% годовых с нашей дебетовой или кредитной картой". И для получения сниженной ставки всего-то нужно совершать по карте 5 покупок в месяц на сумму от 10 000 руб. Но за 10 000 руб. вы получаете -0,5% к ставке, вот будете тратить по 50-70 тысяч, тогда и снизим, и то, в конце. А если где-то недоплатили, то никакого пересчета не будет.

На самом деле различных вариантов большое количество, и, кажущееся изначально выгодным, предложение с низкой ставкой выходит дороже, чем у других банков обычный кредит под более высокий процент.

Проанализировать кредитное предложение и найти для себя подходящий вариант поможет вычисление эффективной процентной ставки. Для этого нужно сложить озвученную ставку и единоразовые комиссии (если имеются). К полученной сумме нужно прибавить сумму всех комиссий и дополнительных платежей. В некоторых странах полученная сумма называется «реальной ставкой по процентам».

Но, в случае с дополнительными услугами в виде трат по кредитной или дебетовой карте посчитать не получится, поэтому прежде чем соглашаться, посчитайте, тратите ли вы столько по карте. Если нет, то не стоит гнаться за привлекательными цифрами на маркетинговом предложении банковской организации.

Ярким примером служат кредиты на товар. Обычно предлагается ставка до 20%. Но, чтобы получить кредит, нужно застраховать себя от потери работы. Без этой страховки сотрудник просто откажется выдать кредит. Точнее, скажет, что банк, скорее всего, откажет и сделает так, чтобы это произошло. Хотя это незаконно. Плюс смс-информирование, плюс различные коэффициенты в зависимости от платежеспособности клиента.

В итоге при номинальной ставке 19% годовых, реальная процентная может доходит до 40-50%.

А как насчет пластика?

Имеющаяся в банковской сфере закономерность, чем меньше процентная ставка, тем больше комиссий, не обошла и кредитные карты.

Кредитные карты всегда в ходу, поэтому и прибыль с них банк получает немаленькую. Кроме этого, довольно низкий процент с легкостью компенсируется комиссиями за съем наличных в банкомате, повышенный процент на сумму снятых наличных, дополнительных услуг, таких как смс-информирование и страхование задолженности.