Что выгоднее: потребительский кредит в банке или быстрый кредит в МФО?

Небанковские финансовые организации предлагают оперативное рассмотрение заявок и моментальную выдачу займов, однако высокие процентные ставки с ограниченными кредитными лимитами делают подобный способ заимствования невыгодным для многих клиентов. Предлагающие программы потребительского кредитования на любые нужды банки вступают в прямую борьбу за целевую аудиторию с гарантирующими срочные сделки МФО.

Чтобы уяснить, какой из указанных вариантов финансирования в большей степени подходит конкретному заемщику, нужно учесть потребности гражданина и рассмотреть основные различия между типами кредиторов. Каждая программа кредитования имеет преимущества и недостатки, которые необходимо учитывать.

Небанковские финансовые организации предлагают оперативное рассмотрение заявок и моментальную выдачу займов, однако высокие процентные ставки с ограниченными кредитными лимитами делают подобный способ заимствования невыгодным для многих клиентов. Предлагающие программы потребительского кредитования на любые нужды банки вступают в прямую борьбу за целевую аудиторию с гарантирующими срочные сделки МФО.

Чтобы уяснить, какой из указанных вариантов финансирования в большей степени подходит конкретному заемщику, нужно учесть потребности гражданина и рассмотреть основные различия между типами кредиторов. Каждая программа кредитования имеет преимущества и недостатки, которые необходимо учитывать.

Потребительский кредит

Выбор банковского продукта из линейки потребительских кредитов наличными на любые цели означает более низкие процентные ставки, высокие лимиты и возможность продолжительного сотрудничества. Некоторые банки предлагают огромные кредиты со сроками, которые варьируются от пары месяцев до десяти лет.

Небанковские финансовые организации предлагают оперативное рассмотрение заявок и моментальную выдачу займов, однако высокие процентные ставки с ограниченными кредитными лимитами делают подобный способ заимствования невыгодным для многих клиентов. Предлагающие программы потребительского кредитования на любые нужды банки вступают в прямую борьбу за целевую аудиторию с гарантирующими срочные сделки МФО.

Несмотря на отсутствие конкретного имущества в качестве обеспечения, кредиторы могут потребовать другой тип гарантии – привлечение поручителя. К тому же многие организации настаивают на оформлении клиентами страховых полисов.

Особенности потребительских кредитов:

• Приемлемые процентные ставки.
• Срок кредитования до 10 лет.
• Крупный кредитный лимит.
• Оформление заявки онлайн.
• Подтверждение платежеспособности.
• Гибкие условия кредитования.
• Предоставление пакета документов.
• Наличие хорошей кредитной истории.
• Выдача средств в течение 24-72 часов.
• Возможное обеспечение и страхование.
• Обязательное посещение офиса банка.
• Жесткие санкции за нарушение договора.

Если заемщик планирует снизить полную стоимость потребительской ссуды, достаточно предоставить залог и заключить сделку со страховой компанией. Обеспечение не является обязательным требованием к клиенту, но за его счет можно улучшить параметры финансирования. Тем не менее многие банки позволяют заключать сделки практически на условиях микрофинансовых компаний. Простыми словами, клиентам даже не нужно предоставлять копии документов, подтверждать доход и информировать учреждение о трудовом стаже.

Право на потребительский кредит имеет любой соискатель, информация о котором соответствует используемым банками критериям оценки платежеспособности. Прежде чем принять решение о предоставлении займа, кредиторы обращаются в БКИ, а затем осуществляют сверку персональных данных. Легально трудоустроенный клиент старше 18 лет обязан иметь стабильный доход при условиях безукоризненной кредитной истории и отсутствия проблем с законом. В идеале запланированные регулярные взносы для погашения задолженности не должны превышать 50% от полученного за отчетный период (чаще всего один месяц) заработка.

Если перечисленные выше условия соблюдены, у кредитора нет причин отказываться от сотрудничества. В противном случае можно попробовать обратиться в куда более либеральные небанковские кредитные структуры.

Быстрый кредит

Микрофинансовые учреждения (МФО или МФК) гораздо менее требовательны по отношению к заемщикам. Однако вследствие повышения оперативности оформления кредитов эти организации сталкиваются с риском невозвращения предоставленных взаймы средств, поэтому доступные клиенту суммы и сроки кредитования значительно снижаются по сравнению с предложениями от банковских учреждений.

Главным недостатком экспресс-кредитов являются высокие процентные ставки, но возможность мгновенного получения денег обеспечивает неоспоримые преимущества от сотрудничества с микрофинансовыми компаниями. Оформление кредита в МФО будет лучшим способом заимствования при возникновении форс-мажорных ситуаций.

Особенности экспресс-кредитов:

• Повышенные процентные ставки.
• Срок кредитования до 30 дней.
• Мизерный кредитный лимит.
• Полное дистанционное обслуживание.
• Упрощенный процесс подачи заявки.
• Гибкие критерии одобрения заявлений.
• Минимальные требования к клиенту.
• Оформление только по паспорту.
• Игнорирование кредитной истории.
• Моментальная выдача средств.
• Отсутствие обеспечения и страхования.
• Крупные штрафные санкции.

Сроки погашения задолженности в случае сотрудничества с МФО заметно короче, нежели при классическом банковском кредитовании. Впрочем, некоторые учреждения допускают пролонгацию сделок. Для выполнения обязательств перед кредитором заемщику необходимо внести средства одним платежом. При возникновении риска образования просроченных выплат разрешается активировать опцию кратковременной отсрочки.

Потребительские ссуды всегда имеют куда более низкие процентные ставки, нежели кредиты от МФО, но банковские услуги можно получить во многих случаях только на следующие сутки после подачи запроса. Если нуждающемуся в срочном финансировании клиенту не страшны жесткие штрафы за просроченные платежи, следует воспользоваться программой быстрого кредитования.

Отличия экспресс-займов от потребительских кредитов

Кроме очевидных отличий, касающихся условий заключения сделок, потребительские займы можно оформить путем привлечения солидарного заемщика. Тем временем быстрые кредиты всегда выдаются только одному клиенту.

Если кредит становится обязательством двух или более человек, повышается вероятность своевременного выполнения обязательств. В итоге финансовое учреждение практически гарантированно получит деньги обратно, поэтому клиент вправе претендовать на улучшение условий соглашения со снижением реальной стоимости займа.

Рекомендации по выбору программы кредитования

• Обратиться в надежный банк следует при наличии стабильного дохода, получение которого можно доказать с помощью справки по форме 2-НДФЛ. Желательно иметь трудовой стаж более полугода на текущем месте работы.
• Преимущества быстрых займов проявляются в экстремальных ситуациях, когда потребителю требуется небольшая сумма денег на срок до 30 дней. Получить экспресс-кредит можно в течение получаса, но моментальная выплата спровоцирует повышение ставок. Проценты будут начисляться МФО за каждый день действия договора.

• Подать заявку на быстрый кредит следует в случае получения отказа от банка. Мгновенная обработка заявки с помощью автоматизированных механизмов скоринга предполагает снижение требований к будущему клиенту. В итоге значительно возрастает вероятность одобрения запроса, а количество отклоненных анкет не превышает 10%.

  Чтобы снизить риск невозвращения выданных взаймы денежных средств банк может настоять на страховании жизни, ответственности, здоровья, имущества или трудоспособности заемщика. Получение полиса имеет смысл в случае долгосрочного сотрудничества, обеспеченного и целевого кредитования. Микрофинансовые компании не работают со страховщиками, изредка предлагая простейшие программ страхования на добровольной основе.

Когда обращение к небанковским организациям обосновано?

Привлечение к сотрудничеству небанковских учреждений будет оптимальным вариантом в следующих ситуациях:

• Заемщик не опасается повышенных процентных ставок в условиях ограниченных сроков действия сделок.
• Заявщик имеет проблемы с трудоустройством и стажем работы. В частности, если работодатель предлагает временный трудовой договор, приглашает работника на неполный рабочий день или испытательный срок.
• Подающий заявку клиент обладает испорченной репутацией или нулевой кредитной историей.
• Потенциальный клиент не может доказать платёжеспособность по причине отсутствия легального дохода.
• Клиенту немедленно требуется небольшая сумма для погашения неотложных расходов. Как правило, организации готовы предоставлять деньги гражданам, которые столкнулись с крупными затратами на лечение и ремонт.
• Персональная информация соискателя не соответствует списку требований банковских учреждений.

С точки зрения экономных заемщиков, потребительский кредит в разы выгоднее займа от МФО. Однако если срочно нужна небольшая сумма для погашения непредвиденных затрат с последующим быстрым внесением платежей при выполнении финансовых обязательств, следует обратиться к занимающимся кредитованием небанковским компаниям. Оформление быстрого займа оправдано при острой необходимости в мгновенном финансировании.

Заключение

Претендующему на получение крупного кредита клиенту с высочайшей долей вероятности будет предложено перевести заработную плату или пенсию в обслуживающий сделку банк. Для этого кредитор откроет расчетный счет с прикрепленной дебетовой картой, которую заемщик может использовать в целях автоматизации процесса погашения задолженности. Участие в программе лояльности – универсальное условие для снижения процентных ставок, устранения скрытых сборов, получения скидок, увеличения кредитного лимита и продления срока сделки.

В плане снижения затрат потребительское кредитование, безусловно, выгоднее быстрых займов. Тем не менее сотрудничество с МФО будет идеальным решением во время форс-мажорных ситуаций, которые спровоцированы непредвиденными финансовыми издержками. Даже если предлагающий потребительские ссуды кредитор отказывается от заключения соглашения с заемщиком по причине проблем с платежеспособностью, скорее всего, микрофинансовая компания согласиться на сотрудничество, предварительно ощутимо завысив стоимость сделки.