Как избежать долговой ямы?

Кредиты, как возможность быстрого получения денег в долг, давно стали популярными. Сейчас трудно найти того, кто ни разу не пользовался им. Ситуация довольно простая – банк дает крупную сумму, которая идет на покупку чего-то дорогостоящего, а долг возвращается частями в течение определенного срока. Конечно, редко кто берет кредит по причине «просто хочу». Чаще всего это происходит по причине «очень нужно» – на ремонт, на учебу, на лечение.

Хорошо, когда возвращение денег в банк проходит без задержек и штрафов. Да и небольшие просрочки проблем с собой не несут – через полгода после выплаты займа кредитная история снова чистая. Таких заемщиков банки всегда хотят иметь в качестве своих клиентов, чтобы зарабатывать на них. Как только кредит погашен, банк предлагает новый заем на более мягких условиях. Клиенты соглашаются, даже если нет на это острой необходимости. Человек всегда найдет, на что потратить деньги. После второго успешно выплаченного кредита следует третий, а то и сразу четвертый. Общий долг растет. Банки же к каждому кредиту предлагают оформить кредитную карту.

Клиенты их тоже берут – «на всякий случай». Однако кредитные карты несут с собой скрытые неприятности: если при погашении обычного кредита вся сумма средств идет в счет долга и процентов, то часть денег, зачисленных на кредитку, становится доступной. Вот тут начинается самообман, когда эти доступные денежки снимаются с карты по причине «очень надо» и с оговоркой «это всего пять тысяч». На первый взгляд кажется, что это несущественно и, если следующий платеж из-за этого будет больше, то ненамного. Процесс затягивает, долги растут, и наконец наступает момент, когда жизнь превращается в лихорадочный поиск денег на кредиты.

Что же делать, чтобы не попасть в долговую яму?

Во-первых, сказать всему этому: «Стоп!»

Необходимо понять, в какую зависимость человек себя самостоятельно вогнал. Конечно же неприятно ощущать себя глупее других, но признаться в этом придется рано или поздно. Чем это раньше произойдет, тем быстрее можно решить проблему.

Во-вторых, произвести полную ревизию накопившихся долгов.

Собрать документы – договора по кредитам, соглашения о кредитных картах, графики платежей, платежные квитанции и прочее. Не нужно впадать в панику от вида огромного вороха бумаг и сумм, в них указанных. Когда эти бумаги подписывались, за руку никто не держал и пистолет у виска тоже. То есть, все сделки заключались на добровольной основе с пониманием собственной ответственности. К этому тоже нужно отнестись спокойно – только спокойствие поможет принять наиболее верное решение.

В-третьих, начать считать.

Конечно, считать надо было раньше, до того, как подписывать очередное обязательство. Но не стоит опять уходить в полемику тратя на это время и нервы.

Сначала нужно подсчитать общую сумму ежемесячных платежей по займам. Затем доход семьи (если человек семейный), то есть то, что остается после всех трат на проживание, питание, связь, интернет, коммунальные расходы и прочее. Если остаток дохода равен или чуть больше той суммы, которую нужно выплачивать банкам, то можно немного выдохнуть и успокоиться, но принять новое правило «Никаких дополнительных расходов и кредитов». Необходимо следовать этому правилу до тех пор, пока не будет выплачен последний рубль.

Если же случилось так, что оставшейся от дохода суммы не хватает на кредитные платежи строго по графику, то необходимо разделить все долговые суммы на крупные и мелкие. Например, кредиты и кредитные карты. Как правило последние на порядок меньше первых, но обходятся заемщику гораздо дороже, потому что, процент обычно выше, и с них постоянно происходят траты. Также необходимо подсчитать все суммы к выплате по кредитам и по картам с процентами. Все эти подсчеты пригодятся как в случае одобрения нового кредита (не забывайте: строго после погашения имеющихся), так и в случае рефинансирования. Обязательно следует определить самый меньший. Возможно, что именно с него придется начать, как с более подходящего.

В-четвертых, нужно начать разговаривать с банком.

Если клиент уже попал на заметку, как проблемный, это лучший способ реабилитировать себя. На самом деле у банков есть возможность помочь, но человек должен сам об этом попросить – дать отсрочку или рефинансировать свою задолженность. Конечное решение всегда будет за банком, но главное начать общение. Менеджеры, как правило, сразу предлагают готовое решение. Чаще всего такое предложение наиболее выгодное для банка, но не для заемщика. Поэтому не стоит сразу соглашаться, нужно обязательно попросить время на обдумывание предложенного.

В-пятых, снова начать считать.

Придется поднапрячь свои умственные способности, а если это трудно сделать самому, то найти помощника среди своих друзей или знакомых, который поможет разобраться в том, что предлагает банк в таких случаях. Если есть подходящий вариант, то воспользоваться им. Если же нет, то обязательно изучить предложения других банков: рефинансирование – это такой же банковский продукт, как и кредит, посильная альтернатива непременно найдется. В первую очередь, нужно рассматривать банк, в котором клиент числится в рамках зарплатного проекта. Здесь не нужны документы по заработной плате, так как у банка все сведения уже имеются и являются гарантией платежеспособности.

В-шестых, снова идти в банк, снова разговаривать.

Но уже с пониманием того, какие выходы может предложить банк. Здесь также не следует сразу соглашаться с окончательным вариантом. Стоит попробовать снизить предлагаемую процентную ставку, иногда банки идут на уступки. Но для этого у заемщика должны быть веские аргументы, и самый основной из них – уменьшение суммы платежа в месяц, что собственно и требуется. По возможности, лучше объединить все долги в один понизив процент, так будет проще и легче, попробуйте предложить это банку.

Вот несколько шагов, которые могут реально помочь в решении сложной ситуации с кредитами. Если же эти рекомендации не помогают, и с долгами не получается справиться таким способом, то возможно остается один выход: банкротство. Но об этом – в следующей статье серии «Банковские обязательства».