Банковские вклады: Они такие разные!

История банковских вкладов берет свои истоки в далеком прошлом, и везде она разная. В древнем мире одна, в Европе другая, в России третья. Но суть их неизменна. Это хранение, сбережение и, по возможности, приумножение денежных средств. Банковские вклады - самый простой и надежный инструмент сохранения накоплений. Они пользуются популярностью среди населения, так как обеспечивают их средствам безопасность и прибыльность. Несмотря на то, что Центральный банк России снизил ставки по процентам во всех финансовых объектах, физические лица не ушли с рынка депозитных услуг. Вклады населения в начале 2018 года выросли на 0,3% (сравнение с подобным периодом 2017 года). Эксперты предполагают, что вскоре процесс снижения процентных ставок замедлится, и народ станет размещать свои средства на более выгодных условиях.

Банковские вклады – они разные и чем-то похожие! Давайте разбираться.

Вклад до востребования

Начнем с вкладов «До востребования». Они бессрочны. Открываются в любых денежных единицах, что удобно для граждан, оплачивающих, например, учебу детей за границей. Минимальная сумма для открытия такого счета в национальной валюте России – до 10 рублей. Начисление процентов ежемесячное. Разрешено снимать денежные средства полностью или частично по первому требованию. Его можно использовать для перечисления финансов на другие депозиты, банковские карточки, зачислять пенсию, заработную плату, отправлять переводы. Их плюс в том, что клиент может забрать свои сбережения в любой момент. Есть и минусы – это право банка изменять процентную ставку и очень низкая доходность.

Почему? Банк покрывает свои риски. Ведь денежные средства, которые неожиданно может забрать вкладчик, актив не имеет права изъять у другого клиента, купившего их на определенный срок. Для кредитных же организаций вклад выгоден. Так как они приобретают капитал по очень низкой цене, быстро продают его и получают прирост.

Согласно Гражданскому кодексу РФ банк обязан выдать всю сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Даже если в подписанном договоре указано противоположное.

Срочные вклады

Название срочных вкладов для физических лиц говорит за себя. Средства здесь вносятся на конкретный срок, который прописывается в договоре (от 1 до 36 месяцев). Они имеют более высокий процент, зависящий от срока, от периодичности снятия и пополнения в течение всего периода. Чтобы получить с него выгоду по процентам – нельзя снимать деньги раньше установленной даты. За досрочное снятие вклада предусмотрен штраф или вам просто снизят процент по вкладу до минимума.

По срочным вкладам также недопустимо пополнение суммы вклада.

Благодаря условиям срочного вклада банк может спокойно использовать эти деньги в своем обороте. Из-за этого такие вклады обладают большой процентной ставкой и считаются одними из самых выгодных.

Срочные вклады объединяют в себя сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные вклады

«Сберегательные» вклады - наиболее распространенный вид. На них размещают денежные единицы на длительное время и под высокие проценты. Такие депозиты обладают самой большой доходностью среди других вкладов. Они не имеют возможности пополнения. А заблаговременное снятие финансов ведет к утрате процентов. Их можно получить только по окончании срока депозита.

Прочитать подробнее о сберегательном счете вы можете в отдельной статье.

Накопительные вклады

Условия накопительных вкладов дают депозитору право на пополнение сбережений в любое время. Сумма пополнения, обычно, не должна превышать сумму вклада более, чем в 10 раз. Проценты по ним начисляют один раз в месяц, увеличивая сумму. Некоторые банки предусматривают возможность ежедневного начисления процентов. Досрочное снятие денег, как правило, запрещено.

Процентные ставки по накопительным депозитам у каждого банка разные. Не стоит рассматривать банки, предлагающие ставку менее 4%.

Подробнее о накопительных счетах вы можете прочитать в отдельной статье.

Расчетные вклады

Расчетный вклад – это еще один из видов срочных вкладов. Такие депозиты обычно делят на два вида:

• Расходные. С таких вкладов возможно снятие части денег, но не меньше установленной банком неснижаемой суммы. Проценты по депозиту начисляются на остаток средств. Пополнять расходные вклады нельзя;
• Расходно-пополняемые. Открывая такой вклад вы можете его пополнять и снимать часть средств. Снятие возможно до неснижаемой суммы, установленной банком. Часто неснижаемым остатком является минимальная сумма по вкладу. Процентные ставки по таким депозитам обычно ниже, чем по другим.

Различные банки могут устанавливать свои лимиты на снятие и пополнение вкладов.

Специальные вклады

Специальные вклады – самая разнообразная категория депозитов. Такие вклады рассчитаны на конкретные слои населения или определенные задачи. Вклады могут отличаться по валюте, целям или аудитории. Для каждого варианта предлагаются свои условия и процентные ставки. Наверняка вы слышали про пенсионные или детские вклады, но на самом деле список специальных депозитов намного больше.

Пенсионные вклады

Пенсионные вклады созданы для лиц, имеющих документ, подтверждающий статус пенсионера. Они вносят какую-либо сумму на депозит и получают повышенные проценты. Банки предлагают пенсионерам как «срочные» вклады, сохраняющие, накапливающие и приумножающие их сбережения, так и «до востребования», которыми они могут пользоваться для зачисления пенсий.

Зарплатные вклады

Зарплатные вклады существуют для работающих клиентов, имеющих пластиковую карту, на которую банк перечисляет заработную плату. Вклад удобен тем, что его можно пополнять, не приходя в финансовую организацию. В таком случае составляется заявление, и указанная сумма при поступлении зарплаты переводится на счет депозита. Проценты ежемесячно начисляются на средства, оставшиеся на счету.

Детские вклады

Детские вклады открывают родители или другие лица, чтобы накопить деньги ребенку на перспективу. Для получения финансов с вклада, несовершеннолетний должен иметь паспорт и достичь возраста 14 либо 18 лет (определяется условиями каждого банка).

Жилищные вклады

Жилищные вклады рассчитаны на граждан, в планы которых входит улучшить квартирный вопрос. Накопить сбережения и приобрести жилье. У таких депозитов не самые выгодные предложения. Но есть бонус. Владельцы этих вкладов могут рассчитывать на долгосрочный целевой кредит (ипотеку) с низким процентом.

Сезонные вклады

Сезонные вклады открываются к определенному времени года или конкретной праздничной дате. Их срок существования может быть кратковременным и долгосрочным. Они характеризуются повышенными процентными ставками.

Условные вклады

Условные вклады – это депозит, внесенный в пользу третьего лица. Вкладчик может управлять им по своему усмотрению. При этом соблюдать условия, которые определило лицо, внесшее их. Если такие условия не наступили, то другое лицо может пользоваться деньгами только с письменного разрешения человека, внесшего денежные средства.

Валютные вклады

Валютные вклады работают по схеме рублевых. Имеют одинаковые сроки, гарантии. Разница в задачах. Иностранные вклады призваны защищать российский рубль от инфляции. Поэтому имеют сниженные процентные ставки. Если верить экспертам и аналитикам, то при высоком уровне инфляции и при низкой экономической стабильности, владельцы валютных вкладов остаются с прибылью, невзирая на низкую доходность.

Металлические вклады

Металлические вклады - когда депозитор сдает на хранение в банк не деньги, а ценные металлы (золото, серебро, платину). В этом случае приемщик учитывает вес слитков. Сложность такого вклада состоит в том, что надо отслеживать движение цен, выбранных продуктов на рынках мира. При закрытии депозита на определенных условиях - собственнику выплачивается стоимость сплавов по действующим расценкам.

Инвестиционные вклады

Инвестиционные вклады рекомендуются для граждан, имеющих финансовую грамотность, и готовых к рискам. Обязательства по ним таковы. Актив собирает средства с вкладчиков (чем их больше, тем лучше), формирует из них инвестиционный портфель и размещает его на фондовых биржах. При получении прибыли, происходит деление средств между всеми участниками вклада, но после того, как кредитное учреждение начислит себе премию по сделке. Недостаток вклада кроется в том, что клиент может остаться без дивидендов. Банк не гарантирует успех.

Линейка вкладов широка. Что предпочесть - дело сугубо личное. Важно иметь информацию для размышления!